Wise vs PayPal vs Revolut para freelancers en 2026
Cobrar de un cliente en España siendo de México, o de un cliente en EE.UU. siendo de Argentina, parece sencillo hasta que ves cuánto dinero desaparece en comisiones y cambio de divisa. PayPal puede quitarte hasta un 4-5% de cada cobro internacional. En 12.000€ anuales, eso son más de 500€ al año regalados.
Esta comparativa analiza Wise, PayPal y Revolut desde la perspectiva de un freelance hispanohablante que cobra del exterior — sin publicidad de ninguna de las plataformas. Solo los datos que importan para tomar una decisión.
Tabla resumen — el veredicto rápido
Si no tienes tiempo para leer todo, aquí el resumen en una tabla:
| Criterio | Wise | PayPal | Revolut |
|---|---|---|---|
| Comisión de conversión | 0,4–1,5% | 3,5–4,5% | 0,5–2% |
| Tipo de cambio | Tipo real (mid-market) | Tipo propio (+3,5%) | Tipo real (límite diario) |
| IBAN europeo | ✅ Sí (BE) | ❌ No | ✅ Sí (LT) |
| Cuenta multi-divisa | ✅ 40+ divisas | ⚠️ Limitada | ✅ 30+ divisas |
| Velocidad recepción | 1–2 días (inmediata entre Wise) | Inmediata en cuenta PayPal | 1–3 días |
| Cobro freelance (invoice) | ✅ Muy fácil | ✅ Muy fácil | ⚠️ No nativo |
| Disponible en LATAM | ✅ Mayoría países | ✅ Casi todos | ⚠️ Limitado |
| Coste cuenta básica | Gratis | Gratis | Gratis (plan básico) |
| Ideal para | Cobros frecuentes internacionales | Clientes que lo piden expresamente | Viajes + cobros UE |
Wise: el favorito de los freelancers que cobran del exterior
Wise (antes TransferWise) nació precisamente para resolver el problema del cambio de divisa caro. Su propuesta es simple: usar el tipo de cambio real de mercado (el que ves en Google) y cobrar una comisión pequeña y transparente por encima.
La cuenta Wise Business permite recibir pagos en EUR, USD, GBP y otras 40 divisas con IBAN propio. El dinero llega como una transferencia bancaria normal — no es una "cartera virtual".
- Tipo de cambio real sin margen oculto
- Comisión 0,4–1,5% según divisa y cantidad
- IBAN europeo (BE) para recibir como banco normal
- Cuenta en 40+ divisas simultáneas
- Transferencias instantáneas entre cuentas Wise
- App clara con desglose de comisiones antes de confirmar
- Disponible en España y mayoría de LATAM
- No es un banco regulado en España (sin garantía depósitos)
- Algunos clientes no conocen Wise y prefieren PayPal
- El IBAN belga puede generar dudas en clientes conservadores
- Tarjeta física tiene coste en plan Business
- Soporte al cliente puede tardar en casos complejos
Cobras: 1.000 USD de un cliente en EE.UU.
Tipo de cambio real: 1 USD = 0,92 EUR → 920 EUR brutos
Comisión Wise (~0,6%): 5,52 EUR
Recibes en tu cuenta EUR: ~914 EUR
Pérdida total: ~0,6% — lo mínimo posible
PayPal: cómodo pero caro para cobros internacionales
PayPal lleva décadas siendo el estándar de facto para pagos online. Casi todos tus clientes lo conocen y muchos lo prefieren. El problema es su estructura de comisiones — diseñada para quien envía dinero, no para quien lo recibe en otra divisa.
PayPal es inevitable en algunos sectores (comercio electrónico, plataformas de trabajo online). Para cobros freelance directos, sus comisiones de conversión son significativamente más altas que Wise.
- Reconocido globalmente — casi todos los clientes lo tienen
- Protección al comprador genera confianza al cliente
- Integración sencilla con plataformas freelance (Upwork, Fiverr)
- Recepción inmediata del dinero en la cuenta PayPal
- Disponible en prácticamente todos los países
- Comisión de conversión 3,5–4,5% sobre tipo de cambio propio
- Tipo de cambio propio, no el de mercado
- Comisión por recibir pagos internacionales (1,5–3,5% adicional)
- Retirada al banco puede tardar 1–3 días y tiene coste
- Cuentas bloqueadas sin previo aviso en ciertos casos
- Sin IBAN — no sirve para recibir transferencias bancarias directas
⚠️ El coste real de PayPal que pocos calculan: si cobras 1.000 USD por PayPal, pagas ~3,5% de comisión por recibir (~35 USD) más ~3,5% de conversión a EUR (~33 USD adicionales). Total: hasta 68 USD perdidos en un solo cobro. Comparado con los ~6 USD de Wise, la diferencia es enorme.
Cobras: 1.000 USD de un cliente en EE.UU.
Comisión por recibir pago internacional: ~35 USD → 965 USD
Conversión USD→EUR (tipo PayPal -3,5%): tipo real 0,92 → PayPal aplica ~0,888
Recibes en tu cuenta EUR: ~857 EUR
Pérdida total vs tipo real: ~63 EUR (~6,9%)
Revolut: buena opción si ya lo usas como banco
Revolut empezó como una tarjeta de viaje sin comisiones y ha evolucionado hacia un banco digital completo. Para freelancers que ya tienen Revolut como cuenta principal, puede ser una opción razonable. Para quien parte de cero, Wise sigue siendo mejor para cobros internacionales.
Revolut Business tiene IBAN lituano (LT) y permite recibir pagos en múltiples divisas. Su plan gratuito tiene límites en cambio de divisa que pueden resultar caros si superas ciertos volúmenes.
- IBAN europeo (LT) para recibir transferencias
- Tipo de cambio real en días laborables (plan gratuito)
- Tarjeta física y virtual incluidas
- App muy bien diseñada y completa
- Buen producto para quien necesita banco + cobros
- Transferencias instantáneas entre cuentas Revolut
- Plan gratuito tiene límite de cambio divisas (1.000€/mes)
- Fines de semana aplica sobrecoste del 0,5–1% en conversión
- Plan Business gratuito muy limitado — el útil cuesta 19€/mes
- Cobertura limitada en LATAM (no disponible en todos los países)
- No es un banco tradicional — no está cubierto por el Fondo de Garantía español
Comparativa de comisiones real con números
El impacto real depende de cuánto cobras y en qué divisa. Aquí los números para tres casos habituales de freelancers hispanohablantes:
| Caso | Wise | PayPal | Revolut |
|---|---|---|---|
| Cobro 500 USD → EUR | ~3–5 EUR perdidos | ~30–35 EUR perdidos | ~5–8 EUR perdidos |
| Cobro 2.000 EUR (intra-UE) | ~5–10 EUR | ~40–60 EUR | ~8–15 EUR |
| Cobro 500 GBP → EUR | ~3–6 EUR | ~25–30 EUR | ~5–10 EUR |
| Ahorro anual (12.000 USD/año) | Base de referencia | Pagas ~500–700 EUR más | Pagas ~80–200 EUR más |
¿Cuándo usar cada uno?
Usa Wise cuando:
- Cobras regularmente de clientes fuera de tu país (especialmente USD, GBP, CHF)
- Quieres el tipo de cambio más justo sin sorpresas
- Necesitas un IBAN europeo para recibir transferencias bancarias directas
- Tu volumen mensual supera los 500€ en cobros internacionales
- Eres freelance de LATAM cobrando de España o EE.UU.
Usa PayPal cuando:
- El cliente lo exige y no acepta otra forma de pago
- Trabajas con plataformas que pagan exclusivamente por PayPal (algunas versiones de Upwork, Fiverr, etc.)
- El cobro es puntual y pequeño — la comodidad compensa la comisión
- El cliente es particular y no puede hacer transferencias bancarias internacionales
Usa Revolut cuando:
- Ya tienes Revolut como banco principal y no quieres otra app
- Cobras principalmente en euros dentro de la UE
- Viajas frecuentemente y quieres unificar banco y cobros en una sola app
- Tu volumen mensual de conversión está por debajo del límite gratuito (1.000€/mes)
Para freelancers de LATAM: cobrar de España y EE.UU.
Si eres freelance en México, Argentina, Colombia o Chile y cobras de clientes en España o EE.UU., la situación tiene matices importantes:
| País LATAM | Wise disponible | Revolut disponible | Recomendación |
|---|---|---|---|
| México | ✅ Sí | ❌ No | Wise claramente |
| Argentina | ✅ Sí (con limitaciones) | ❌ No | Wise + verificar restricciones BCRA |
| Colombia | ✅ Sí | ❌ No | Wise claramente |
| Chile | ✅ Sí | ❌ No | Wise claramente |
| España | ✅ Sí | ✅ Sí | Wise para cobros, Revolut si ya lo usas |
💡 Truco para freelancers argentinos: las restricciones del BCRA al dólar hacen que recibir en USD sea complejo. Wise permite recibir en USD y mantener el saldo en esa divisa sin convertir, lo que da cierta flexibilidad para elegir cuándo y cómo convertir a pesos.
Implicaciones fiscales en España
Si eres autónomo en España y usas cualquiera de estas plataformas, hay aspectos fiscales que no debes ignorar:
- Los ingresos son ingresos: da igual que lleguen por Wise, PayPal o Revolut — debes declararlos en el IRPF y, si aplica, en el IVA.
- Factura en tu divisa: si cobras en USD, la factura puede estar en USD, pero debes convertir al tipo de cambio del BCE del día de la operación para las declaraciones.
- Hacienda puede pedir extractos: guarda todos los movimientos de estas cuentas. Hacienda tiene acceso a las declaraciones de cuentas en el extranjero (Modelo 720 si el saldo supera 50.000€).
- No son cuentas bancarias españolas: algunos gestores recomiendan mantener la cuenta principal de la actividad en un banco español y usar Wise solo como pasarela de cobro.